Bei einem klassischen Annuitätendarlehen verleibt nach der Zinsbindungsfrist eine Restschuld, welche dann anschließend mit einer Anschlussfinanzierung fortgeführt wird.
Bei einem Volltilgerdarlehen ist das nicht nötig.
Hier haben Sie eine konstante vereinbarte Rate zusammensetzend aus Zins- und Tilgungssatz gezahlt, bis Sie schuldenfrei sind. In den häufigsten Fällen wird eine längere Zinsbindungfrist zwischen 15 und 40 Jahren eingegangen. Die Faustregel lautet, je schneller Sie schuldenfrei werden möchten, des kürzer ist die Laufzeit und so höher ist die mtl. Rate.
Wann und für wen ist ein Volltilgerdarlehen sinnvoll?
Ein Volltilgerdarlehen ist eine Erweiterung eines klassischen Annuitätendarlehens.
Allerdings gibt es feine Unterschiede
Bei einem klassischen Annuitätendarlehen vereinbart der Darlehensnehmer mit der Bank eine anfängliche Tilgung. Daraus errechnet sich aus dem Zinssatz und Kreditsumme die mtl. und die Zinsbindungsfrist wird endgültig festgelegt.
Im Gegensatz zum Annuitätendarlehen wird die notwendige Darlehenssumme und Laufzeit in den Vordergrund gestellt, um daraus die Tilgung und mtl. Rate zu entnehmen.
Der Vorteil liegt in seinem Umfang
- Bei diesem Finanzierungsmodell bleibt keine Restschuld offen
- Stabiler Zinssatz, durch die lang vereinbarte Zinsbindung.
- Eine zügige Abzahlung wegen der höheren Tilgung.
- Eine planbare und konstante mtl. Rate.
- Eignet sich optimal als Neu- oder Anschlussfinanzierung.
- Bietet die Flexibilität wie ein Annuitätendarlehen durch die Kündigungsmöglichkeit nach 10 Jahren.
Bei einer vorzeitigen Rückzahlung wird für den Darlehensnehmer eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Beachten Sie die Regelung nach §489 und 491,3 BGB.
Die Nachteile eines solchen Umfanges
Eine Änderung des Volltilgerdarlehens oder des Kreditvertrages sind nicht möglich.
Durch die Inflexibilität können z.B. vereinbarte Sonderzahlungen bei einigen Banken über die vereinbarte Dauer und Höhe ggf. nicht geändert oder angepasst werden. Wird dies angeboten müssen Sie etwas tiefer in die Tasche langen.
Zahlungsausfälle oder Ratenpausen werden von einigen Banken angeboten. Allerdings wird für diesen Einsatz eine Entschädigung fällig.
Meistens eine höhere mtl. Rate als beim Annuitätendarlehen wegen der hohen Tilgung.
Kann ich ein Volltilgerdarlehen als Anschlussfinanzierung nutzen?
Ein Volltilgerdarlehen als eine Anschlussfinanzierung ist möglich und macht in einigen Hinsichten Sinn.
Im Gegensatz zum Annuitätendarlehen wird am Ende der Zinsbindung keine Restschuld bestehen. Da meistens der Großteil der Finanzierung hinter Ihnen liegt können Sie eine höhere Tilgung einbauen.
Somit kann Ihre Finanzierung günstiger ausfallen. Neben der Zeit und Kosten sind Sie nicht mehr vom Marktzins abhängig.
Sonderzahlungen für Sondertilgung
Bereits beim der Vertragsunterzeichnung können Sie die vollständige Rückzahlung des Darlehens feststellen.
Einige Anbieter bieten eine Sonderzahlung nicht an, da der Tilgungssatz bereits zu diesem Zeitpunkt feststeht. Jedoch bieten einige Banken eine jährliche Sonderzahlung an und errechnen anschließend den Tilgungssatz neu aus.
Nutzen Sie Ihr Urlaub- oder Weihnachtsgeld oder Bonuszahlungen, um die Darlehenslaufzeit zu verkürzen.
Grundsätzlich gilt bei einem Volltilgerdarlehen
Wählen Sie eine kürzere Laufzeit (Zinsbindung), desto höher ist der Tilgungssatz. Einige Banken und Lebensversicherer belohnen Sie hierfür einem attraktiven Zinsrabatt.
In der Regel profitieren Sie bei einer kürzeren Laufzeit von geringeren Zinsen.
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